聯徵分數、信用評分是什麼，有在投資理財的人一定要知道的五件事

在申請信用貸款時，因為信貸不像房貸，有房子當作抵押品，所以銀行會評估還款能力，以及過往的信用資料，而信用資料的依據就是聯徵報告。

而聯徵報告上的信用分數則會影響到借款的利率以及金額，分數太低甚至還會無法借款。

下列文章會介紹關於聯徵報告的內容、聯徵報告的申請方式….等等。

註:小菜是直接跟銀行貸款，沒有事先查詢聯徵分數
貸款送件後不一定要申辦，可以看到方案內容再決定

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聯徵分數信用評分多少算是正常

一般來說，只要分數低於500分，信用分數都屬於中下等級。分數低於400分，就算是”信用不佳、信用瑕疵”，這時候就需要特別注意了

根據財團法人金融聯合徵信中心的資料顯示，個人信用評分結果有三種：

1. 如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
2. 如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」:曾有過不良信用紀錄，也有正常的交易紀錄，表示金融機構仍願意與該申請人往來，聯徵中心給予固定評分200分，為較低的分數，不屬於實際評分。
3. 如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」：
   
   哪些情況會造成「此次暫時無法評分」？

當事人若符合以下條件之一者，聯徵中心將暫時不予以評分：

1.信用資料不足：

• 「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。
• 「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。

2.不適合取得信用：受監護宣告者。
3.信用資料有爭議：如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
4.在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易：

• 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。
• 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
• 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。

5.已完成債務協商註記者：聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制，設計相關資料報送規則，供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中  心建檔，由於協商期間的 資料報送方式與一般授信餘額月報／信用卡資料報送方式有所不同，資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
6.消債條例適用者：為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」，若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法  評分。
7.近1年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為。

為什麼信用分數會低分，提升信用分數的九個方式

1.申辦信用卡並使用_每次需準時全額繳款，不要只繳納最低金額，也不要產生循環利息。
2.增加銀行往來紀錄_如果沒有使用信用卡，也沒有與銀行產生金流紀錄，對銀行來說，就會無法判斷信用紀錄。
3.債權銀行越少家越好_如果太多家債權銀行，可以辦理整合負債。
4.三個月內不要申請超過三家的信用卡或是貸款_聯徵查詢的次數過多，代表借款人對資金較為急迫。
5.提前還款_能夠提前還款，代表財務狀況漸佳。
6.繳款紀錄正常_到期日前完成繳款、全額繳款，如果怕忘記繳款，可申請自動扣款。
7.增加信用歷史_越長時間與銀行保持良好紀錄，銀行可參考的數據越多。
8.不要使用預借現金。
9.不要逾期繳款。

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聯徵分數怎麼查詢?查詢聯徵分數要錢嗎?

聯徵分數可以免費查詢，但是每人每年只有兩次免費查詢的機會，一次是線上查詢，一次是書面查詢
1.個人線上查閱信用報告：每年（1/1 ~ 12/31）的第 1 次查閱免費
2.書面查詢信用報告：每年（1/1 ~ 12/31）的第 1 次查閱免費
第二次以後，申請線上電子檔每次80元，書面中文資料每份100元，書面英文資料每份200元

聯徵報告查詢的四種方式

一、使用個人電腦查詢

到聯徵中心網頁以自然人憑證查詢，10分鐘即可獲得電子檔
步驟如下:
1.將讀卡機插入電腦
2.進入聯徵中心網頁查閱
3.插入自然人憑證
4.輸入身分證字號及驗證碼即可登入下載

二、使用行動裝置查詢

手機安裝TWID投資人行動網，約10分鐘能拿到電子檔，申請步驟：
1.安裝 TWID投資人行動網 。App Store下載連結、Google Play下載連結
2.使用證卷公司的電子憑證登入(目前共有十五家，包含元富證券、日盛證券、永豐金證券、永豐期貨、統一證券、大慶證券行動交易網、玉山證券、宏遠證券、國票證券、第一證券、富邦證券行動網、犇亞證券、華南永昌證券、群益證券、臺銀證券)
3.點選”我的憑證”取得電子憑證
4.從”我的應用”，點選”個人線上查閱信用報告”
5.輸入基本資料後，即可取得個人信用報告的檔案

三、到聯徵中心櫃台查詢

1.本人親自臨櫃辦理
年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶雙證件，即可到聯徵中心辦理。
第一證件：身分證正本
第二證件：健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿（正、影本皆可）等一種填載有身分證號及中文姓名，等足以證明身分且有效期限內之文件正本。

2.委託他人臨櫃辦理
年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶下列三項文件，即可到聯徵中心辦理。
(1)申請人及受託人雙方身分證正本。
(2)申請人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）或戶口名簿正本。
(3)申請人簽章之委託書（進入官網下載委託書）

聯徵中心資訊：
服務地址：100 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
服務電話：02-2316-3232
服務時間：週一至週五 09:00～17:00（中午不休息）

四、使用郵寄申請

聯徵中心有與郵局合作，申請人可到郵局郵寄，完成後聯徵中心會以 限時掛號的方式郵寄給申請人
本人辦理需備妥以下文件:
第一證件為身分證_此為必要證件
第二證件如健保卡、駕照、護照、軍人身分證、新式戶口名簿等其中一種可資證明身分(至少於證件上載有與身分證相同證號及姓名)且在有效期限內之文件正本。
提醒注意事項為防範歹徒偽造身分證件申請信用報告及債權人清冊，若身分證驗證不符、未提供身分證正本及第二證件正本供郵局查核並留存影本者，郵局將不予受理。
資料參考: 財團法人金融聯合徵信中心

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